เจาะลึกทุกเรื่อง! ต้องรู้ก่อนตัดสินใจซื้อบ้านหลังที่สอง

การมีบ้านหลังที่สองไม่ใช่เพียงแต่ความฝัน แต่ยังเป็นการตัดสินใจครั้งสำคัญที่สะท้อนถึงความสำเร็จและความมั่นคงในชีวิตของใครหลายคน ไม่ว่าจะเป็นบ้านพักผ่อนริมทะเล คอนโดมิเนียมใจกลางเมืองเพื่อการลงทุน หรือบ้านสำหรับรองรับสมาชิกในครอบครัวที่เพิ่มขึ้น การก้าวไปสู่ความฝันนี้จำเป็นต้องวางแผนและการเตรียมตัวอย่างรอบคอบ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเรื่องการขอสินเชื่อจากสถาบันการเงิน บทความนี้จะพาคุณไปสำรวจทุกแง่มุมที่คุณต้องรู้ก่อนตัดสินใจซื้อบ้านหลังที่สอง เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดและมั่นใจ

กฎเหล็กที่ต้องรู้: บ้านหลังที่สอง...เงื่อนไขการกู้ไม่เหมือนเดิม
สำหรับผู้ที่เคยมีประสบการณ์กู้ซื้อบ้านหลังแรกมาแล้ว อาจจะคุ้นเคยกับเงื่อนไขการกู้ที่ค่อนข้างยืเหยุ่น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเรื่องของอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าหลักประกัน (Loan-to-Value: LTV) ซึ่งในหลายกรณีอาจสามารถกู้ได้เต็ม 100% หรือเกือบเต็มจำนวนแต่สำหรับ บ้านหลังที่สอง และหลังต่อๆ ไป ธนาคารแห่งประเทศไทน (ธปท.) ได้กำหนดมาตรการ LTV ที่เข้มงวดขึ้น เพื่อความคุมความเสี่ยงในระบบเศรษฐกิจและป้องกันปัญหาหนี้ครัวเรือน โดยหลักการแล้ว ยิ่งเป็นบ้านหลังที่สองหรือหลังต่อๆไป และยิ่งมีราคาสูงยิ่งเท่าไหร่ อัตราส่วนเงินดาวน์ที่คุณต้องมีก็จะยิ่งสูงขึ้นตามไปด้วย

หากกู้ได้ไม่เต็ม 100% ต้องเตรียมพร้อมทางการเงินอย่างไร?
เมื่อทราบแล้วว่าการกู้บ้านหลังที่สองมักจะไม่สามารถทำได้เต็มจำนวน สิ่งสำคัญคือการวางแผนและเตรียมความพร้อมทางการเงินอย่างรอบคอบ เพื่อให้คุณสามารถเติมเต็มส่วนต่างของราคาบ้านในส่วนที่ไม่ได้รับการอนุมัติสินเชื่อได้
- วางแผนการออมเงินดาวน์: ตั้งเป้าหมายและระยะเวลาในการออมเงินดาวน์ที่ชัดเจน พิจารณาแปล่งรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่สามารถออมได้ในแต่ละเดือน
- สำรวจแหล่งเงินทุนสำรอง: นอกเหนือจากเงินออมส่วนตัว ลองพิจารณาแหล่งเงินทุนอื่นๆ ที่คุณอาจเข้าถึงได้ เช่น เงินโบนัส เงินปันผลจากการลงทุน หรือเงินช่วยเหลือจากครอบครัว
- พิจารณาการปรับลดลงงบประมาณบ้าน: หากเงินดาวน์ของคุณยังไม่เพียงพอ ลองพิจารณาบ้านที่มีราคาต่ำลง หรือมองหาโครงการที่มีโปรโมชั่นพิเศษที่อาจช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายเริ่มต้น
- สำรวจทางเลือกสินเชื่ออื่นๆ: ในบางกรณี อาจมีผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ ที่สามารถนำมาใช้ร่วมกับการกู้ซื้อบ้านได้ เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อเติมเต็มส่วนต่างของเงินดาวน์ แต่ควรพิจารณาถึงอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขอย่างรอบคอบ

กู้บ้านทั้งทีเลือกธนาคารอย่างไรให้ใช่คุณ
การเลือกธนาคารที่เหมาะสมสำหรับการขอสินเชื่อบ้านหลังที่สองเป็นขั้นตอนสำคัญที่จะส่งผลต่อภาระทางการเงินของคุณในระยะยาว ปัจจับที่ควรนำมาพิจารณามีดังนี้
- เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยถือเป็นปัจจัยหลักในการตัดสินใจ ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยของแต่ละธนาคาร ทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงแรก (มักจะต่ำกว่า) และอัตราดอกเบี้ยลอยตัวในระยะยาว รวมถึงเงื่อนไขการปรับอัตราดอกเบี้ยในอนาคต อย่าลืมสอบถามถึงอัตราถึงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Interest Rate) ซึ่งรวมค่าธรมเนียมต่างๆ เข้าไปด้วย
- พิจารณาค่าธรรมเนียม: นอกเหนือจากดอกเบี้ยแล้ว ยังมีค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับการขอสินเชื่อ เช่น ค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าจดจำนอง ค่าอากรแสดมป์ ค่าธรรมเนียมการจัดการสินเชื่อ และค่าเบี้ยประกันต่างๆ ค่าอากรแสตมป์ ค่าธรรมเนียมการจัดการสินเชื่อ และค่าเบี้ยประกันต่างๆ ควรสอบถามรายละเอียดค่าธรรมเนียมทั้งหมดและนำมาเปรียบเทียบ
- ตรวจสอบวงเงินกู้สูงสุด: แม้ว่าคุณอาจจะมีความต้องการวงเงินกู้ที่ชัดเจน แต่ควรตรวจสอบวงเงินกู้สูงสุดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับจากแต่ละธนาคาร เพื่อให้มั่นใจว่าเพียงพอต่อความต้องการของคุณ
- ประเมินระยะเวลาผ่อนชำระ: เลือกระยะเวลาผ่อนชำระที่เหมาะกับความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ โดยทั่วไปแล้ว ระยะเวลาผ่อนที่ยาวนานจะช่วยลดภาระค่างวดผ่อนต่อเดือน แต่ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายก็จะสูงขึ้น
- ทำความเข้าใจเงื่อนไขและข้อกำหนด: อ่านและทำความเข้าใจเงื่อนไขและข้อกำหนดต่างๆ ของแต่ละธนาคารอย่างละเอียด เช่น เงื่อนไขการไถ่ถอนกำหนด บทลงโทษกรณีผิดนัดชำระหนี้ และข้อกำหนดเกี่ยวกับการทำประกันต่างๆ
- พิจารณาโปรโมชั่นและสิทธิพิเศษ: บางครั้งธนาคารอาจมีโปรโมชั่นพิเศษสำหรับผู้ขอสินเชื่อ เช่น อัตราดอกเบี้ยพิเศษ ฟรีค่าธรรมเนียม หรือสิทธิประโยชน์อื่นๆ ควรสอบถามและเปรียบเทียบโปรโมชั่นเหล่านี้ด้วย
- ประเมินคุณภาพการบริการ: เลือกธนาคารที่มีเจ้าหน้าที่ให้คำปรึกษาที่ดี มีความรู้ความเข้าใจในการผลิตภัณฑ์สินเชื่อ และสามารถตอบคำถามของคุณได้อย่างชัดเจน รวมถึงช่องทางการติดต่อที่สะดวกและหลากหลาย

การกู้ร่วมยังเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ
การกู้ร่วมซื้อบ้านหลังที่สองยังคงเป็นทางเลือกที่ได้รับความนิยม เนื่องจากสามารถช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับวงเงินกู้ที่สูงขึ้นได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้กู้หลักมีรายได้ไม่เพียงพอ หรือต้องการลดภาระดอกเบี้ย
- เพิ่มโอกาสในการได้รับวงเงินกู้ที่สูงขึ้น: ธนาคารจะพิจารณารายได้รวมของผู้กู้ร่วมทุกคน ทำให้มีโอกาสได้รับวงเงินกู้ที่สูงขึ้น
- แบ่งเบาภาระทางการเงิน: ผู้กู้ร่วมสามารถช่วยกันผ่อนชำระค่างวด ทำให้ภาระทางการเงินของแต่ละคนลดลง
- อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น: ในบางกรณี การมีผู้กู้ร่วมที่มีประวัติเครดิตดี อาจช่วยให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น